| 现状与背景
当前，我国旅游保险市场发展整体水平不高，与蓬勃发展的旅游业不相适应。究其原因，既有社会保险意识不强、在一些问题的认识上不到位的因素，也有法律环境不太健全，旅行社责任认定不清晰的问题，但主要还是保险产品不适应旅游市场风险管理的需求、保险服务缺位或不到位，以及旅游保险市场操作不规范、恶性价格竞争严重等问题。
目前，我国旅游保险主要有：强制投保的旅行社责任险、自愿投保的旅游意外保险以及其他相关保险。旅游保险市场的主要特点是：保费收入较少，发展水平不高，功能、作用发挥不充分，但未来发展潜力巨大。
虽然目前我国旅游保险整体发展水平不高，但可喜的是，旅游业和保险业均对旅游保险持肯定态度。旅游管理部门和保险监管部门加强沟通，共同探索旅保合作的新途径；旅行社有着强烈的保险需求，部分旅行社根据自己的切身体会，把是否购买保险作为旅行社生死攸关的大事来对待，大部分旅行社积极推荐游客购买旅游意外保险，有的甚至在游客拒绝购买的情况下，自己出钱替游客购买相关保险；在有效控制风险的前提下，保险公司愿意、也有能力提供相应保险产品和服务，满足旅游业风险转移的需求。
俗话说，“行船跑马三分险”。而旅游活动持续时间长、地区跨度大，更充满着未知风险。为保障旅行社和旅游的合法权益，合理转嫁旅行社经营风险，近年来，国家旅游局与中国保险监督管理委员会联合推动旅行社责任保险的完善工作，扭转旅行社不满意、保险公司没兴趣的状况。
经过多年实践，人们发现，发展旅行社责任险应走集约化之路，充分发挥“大数法则”，通过全国统一投保，完善保险产品与服务。目前已全面启动的2010年度旅行社责任保险全国统保示范项目，正是国家旅游局贯彻《旅行社条例》、落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的重要举措，是突破旅行社责任险困境、寻求解决的创举。
2010年度旅行社责任保险全国统保示范项目的启动，缘于2006年时任国务院副总理吴仪、时任国务院秘书长华建敏对全国假日办2006年春节黄金周旅游情况报告中“加快建设旅游紧急救援的商业辅助机制”做出的重要批示，要求保险监管等部门给予支持。
同年，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》第五条提出，大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制。其中，特别强调“在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。”
2006年，国家旅游局和中国保监会组成联合调研组，对上海、重庆旅游保险市场进行了深入调研。同年6月18日，两部门联合出台《关于进一步做好旅游保险工作的意见》，建立了“旅保合作”的工作机制，共同完善旅游保险工作。
根据《国务院关于保险业改革发展的若干意见》对发展责任保险提出的要求，即“采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式”和《关于进一步做好旅游保险工作的意见》中“针对旅行社行业特点，在旅游部门指导下，鼓励行业协会等地方组织，通过整合旅游保险资源，创新投保方式，选择信誉良好、经营规范的保险公司统一投保旅行社责任险”，国家旅游局于2009年启动了2010年度旅行社责任险全国统保示范项目。
今年8月，国家旅游局委托上海欣声招标服务中心有限公司北京分公司开展邀请招标，共有8家业内排名前10的保险经纪公司应标。经过独立专家委员会的评审，最后选出江泰保险经纪公司作为此项目的顾问和为自愿参加2010年度旅行社责任险全国统保示范项目的旅行社提供保险经纪服务。
今年9月17日，国家旅游局在京召开了2010年度旅行社责任险统保示范项目说明会，向有意向参加本项目谈判的保险公司做出项目说明。统保项目将完全遵照“政府引导、市场运作、企业自主”的原则，形成的统保示范产品“不强制、不排他”，由企业自主选择。
记者在采访中了解到，旅行社责任保险全国统保项目有别于市场上现有的旅行社责任保险产品，具有责任范围广、保障额度高，定责定损准、赔付效率高等诸多特点。
扩展保险责任提高保障额度
统保产品不仅承担旅行社因疏忽、过失造成的旅游者人身伤亡和财产损失的赔偿责任，而且承担意外事故中旅行社应承担的赔偿责任以及由仲裁裁决、法院判决和统保独有的纠纷调节中心调节的赔偿责任。为方便旅行社和保险公司实际操作，以列明的方式对赔偿责任给予展开，其中涵盖了可能造成旅游者人身伤亡的交通事故、食物中毒等。
统保产品将旅行社的工作人员纳入保障范围，为其在工作时遭受意外受伤或死亡增强了保障，未来即使出现类似“文花枝事件”，保险公司也将予以赔付。
统保产品预见性地考虑到司法对旅游过程中精神赔偿的判决赔付的可能性，将其列入保障范围，将更好地化解旅行社的经营风险。
根据国家旅游局与中国保监会即将下发的《旅行社责任保险管理办法》的规定，每人赔偿限额最低为20万元人民币。统保产品设计了从20万元至80万元的额度，不仅满足监管部门的要求，而且还可以满足旅行社的多样化需求。统保产品将医疗费用限额与每人责任限额设定了相同额度，有利于解决受伤人员医疗费用大的问题。
统保产品采取法定基本险加附加险的形式，在必须投保的基本险保障范围扩大的基础上，还为有额外风险管控需求的旅行社提供了5种附加险。
统保产品对保险费率设定了多项调节因子，其中包括风险管控水平、历史赔付记录、赔付率3项指标，保费价格围绕旅行社风险管控水平上下浮动，充分利用价格杠杆引导旅行社规范经营。
统保项目建立多种创新机制
旅行社责任险全国统保项目还建立了统保赔付基金机制，应急快付、垫付、预付机制，赔付调解机制，超赔机制，通赔机制等多种创新机制。
统保产品保费总收入的15%或3000万元人民币（以高者为限）将被作为统保赔付基金，由独立于保险公司的专设账户统一管理，保证赔付能够及时、到位。该基金的一定比例还将作为公共紧急救援基金，用于支持造成重大社会和国际影响重、特大旅游突发公共事件的紧急救援。
统保产品建立了一套应急快付、垫付和预付赔款机制，当在境内发生（含港、澳、台地区）小于1000元人民币的小额损失，或在境外发生小于500美元的小额损失时，如果保险责任明确、无后续赔偿且费用凭证齐全，可以启动快付机制，在免予现场查勘的情况下授权旅行社先行赔付游客。旅行社组织旅游活动期间发生较大以上旅游突发公共事件，旅行社无力垫付的，无论是否属于保险责任范围内的事故，经国家旅游行政管理部门批准，将启动垫付机制，先行垫支救急款。在保险责任明确的情况下，经旅行社责任保险调解中心核准，还可以在损失金额尚未确定的情况下启动预付机制，解旅行社燃眉之急。
统保产品建立了赔付调解机制，分级设立保险责任调解处理中心和事故鉴定委员会，将旅游者人身伤亡的定责权、定损权由保险公司转移至由旅行社代表、保险公司、保险经纪公司、旅游行业专家、法律专家和医学专家共同组成的机构。此机构中保险公司占少数，避免保险公司形成一言堂，便于更加公平、公正、公开地确定事故责任和损失，解决了投保易、赔付难的问题。 统保产品设定了公共赔偿限额，并另行购买了3000万元的再保险。发生保险责任范围内的事故，损失金额超过投保人投保的赔偿限额，可在省级公共赔偿限额内按照一定比例进行赔偿；省级公共赔偿限额不足部分，可在国家级公共赔偿限额内按照一定比例赔偿；还不足，则由再保险进行补充赔偿，这将有效解决群死群伤的责任事故无法得到妥善处理的问题。
统保示范产品还建立了全国通赔机制。旅行社无论在全国任何地方出险，都可以从就近的保险公司服务网点获得标准化、一致性的理赔服务，自由选择保险公司服务网点领取赔款。
项目风险管理动态化
国家旅游局将每半年组织旅游、保险、法律等方面专家对统保产品进行评估，吸收借鉴市场上出现的更优保障。统保产品将自动适用更优保障，并在相关网站公示，保障其持续先进性。
全国统保项目中，设立全国旅行社责任保险服务考评委员会，制订了对承保保险公司和提供服务的经纪公司的考评制度，完善进入和退出机制，以确保统保产品的可靠性。
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